时代周刊详解手机钱包市场暂难取代信用卡

美国《时期》周刊今天撰文，对手机钱包市场的现状和几款热门运用进行了详细介绍。以下为文章全文：智能手机已取代了地图、健康追踪器和数码相机，既然如此，为什么不用它取代我们的信用卡呢？事实上，在上网购物和使用网上银行时，已有很多美国人选择智能手机。

但金融服务公司TSYS在2013年进行的一项调查发现，唯一6%的美国人愿意使用智能手机代替信用卡或借记卡。

美国市场研究公司Gartner分析师拉杰什·坎达斯瓦米(Rajesh Kandaswamy)表示，无论是要签单确认、输入密码，还是在免触支付终端上晃一下卡片，消费者仿佛对信用卡非常满意，他们不认为用智能手机在实体店内付款能够带来多少额外价值。“消费者需要取得一些刺激才能真正使用移动支付。”他说。Softcard移动支付运用(之前名为Isis)就提供了这样的方案，用户每用美国运通Serve卡完成一次移动支付，便可获得1美元的嘉奖，累计嘉奖不超过50次交易。

行将发布的Apple Pay也将对这1领域构成增进。今年10月，该功能将以iOS 8更新的情势自动下载到iPhone 6和iPhone 6 Plus中，并将兼容美国运通、万事达和Visa卡。

“由于苹果iTunes中已存储了数百万用户的金融信息，Apple Play可能会成为提升智能手机钱包普及率的1大催化剂，由于它可以下降数百万人尝试移动支付的门坎。”坎达斯瓦米说。

Apple Pay还将取得大型银行的支持，包括美国银行、大通银行和花旗银行。与信用卡相比，这些大型银行不太可能针对Apple Pay交易索要过量费用，使得更多商家有动力向顾客提供这项服务。

为什么转用智能手机钱包？

坎达斯瓦米表示，手机钱包运用可以提供更好的卡片管理方式，从借记卡到信用卡，再到折扣券和会员卡。“手机钱包运用可以提供更好的财务控制力，实现一站式购物分析服务。”他说。

使用智能手机完成支付还可以加快结账速度。你没必要把卡片从钱包里拿出来，只要把智能手机贴近支付终端前，便可授权交易，同时享受折扣，并取得积分。对常常忘记携带各种卡片的人来讲，这可谓1大福音。

资金如何活动

多数现有智能手机钱包运用都采取“一触即付”功能，需要借助手机的NFC(近场通讯)芯片才能发挥作用。在iPhone阵营中，目前只有iPhone 6和6 Plus具有这项功能。多数采取Android 4.0或更高版本系统的Android手机，都可以兼容NFC技术，但某些运用却需要独特的加密SIM卡来存储财务信息。因此需要向运营商咨询，才能知道自己的Android手机是不是支持数字钱包。

如果你使用Windows Phone或黑莓装备，可能需要再等等。微软最近发布了“Windows Phone钱包”，可以用于存储信用卡、会员卡、优惠券和各种票据，但还没有任何一款Windows Phone手机支持该运用的“一触即付”功能。虽然Visa去年就已认可了黑莓的安全支付框架，但还没有看到该公司正式推出手机钱包运用。

但移动支付大战正在升温。零售巨头沃尔玛支付系统，其他一些大型品牌也在进行类似的尝试。可以兼容所有智能手机的Current C要到明年才能正式推出。

候选运用

目前为止，Android和iPhone用户都可以借助下面的某款运用，将自己的智能手机变身为支付工具。

Apple Pay

Apple Pay将于今年10月正式支持iPhone 6和iPhone 6 Plus，并将兼容明年发布的Apple Watch智能手表。Apple Pay可以贮存信用卡和借记卡信息，而iTunes用户可以直接与已存储的信用卡信息挂钩。一旦你激活Apple Pay，便可在购物运用中使用它提供的“一触即付”安全支付功能，并享受Uber和Panera Bread等服务，整个过程都没必要填写支付和送货信息。

一触即付：将iPhone 6或6 Plus触碰一下支付终端，同时把手指放在TouchID指纹传感器上，等到交易完成时，手机会通过轻微的震动提示用户。

安全性：用户没必要存储或发送信用卡号，Apple Pay会针对装备分配一个账号，并加密存储在iPhone 6和6 Plus的专用芯片中。该账号会与一个名为“令牌”的一次性交易ID一同发出。“用户的信用卡在全部交易过程中都不会被暴露，商家不再存储大量的信用卡数据库，避免了被黑客入侵的风险。”移动安全公司Lookout首席安全研究员马克·罗杰斯(Marc Rogers)说，“但是，这项技术的安全性取决于令牌本身的保护力度，和它能否取得安全的存储方式，但这两个问题目前都不得而知。”

使用缘由：它速度很快。使用iPhone的指纹扫描仪并接触支付终端的速度，远高于签单确认和输入密码。由于美国大银行都已支持这项服务，Apple Pay将会飞速普及。

使用地点：可以在数十家零售连锁企业的22万家店面内使用，包括麦当劳、赛百味、Bloomingdales和Walgreens。

支持手机：iPhone 6和iPhone 6 Plus。

谷歌钱包

谷歌钱包也会存储信用卡、借记卡、优惠券和会员卡信息。你可以将资金转入名为Wallet Balance的储值卡里。如果你使用支持NFC的Android 4.4手机，便可在店内完成支付。一触即付功能不支持iPhone，或Android 2.3或更老版本的Android手机。但是，这些用户依然可以使用谷歌钱包的其他功能，包括汇款、在网上商店1键结账、追踪关联支付卡的定单等。

一触即付：打开手机上的谷歌钱包运用，然后在接触支付终端前输入密码。

安全性：谷歌会对用户的财务信息加密，并存储在服务器上，该运用使用密码保护。如果有人偷盗了你的手机并猜出了密码，谷歌号称可以利用欺骗保护赔偿所有“未授权交易”。

使用缘由：谷歌钱包支持很多会员项目和优惠券网站。即便你忘带优惠券或会员卡，依然可以在使用该应用时轻松取得积分和折扣。

使用地点：任何接受免触支付的实体店。

支持手机：Android 2.3或以上版本；Android 4.4及以上版本可以使用一触即付；iOS 6或以上版本也可以使用，但不支持一触即付。

Softcard

Softcard是由AT&T、T-Mobile和Verizon共同开发的，所以肯定要成为这三大运营商的用户才能使用该服务。除此之外，还要具有一部兼容NFC功能的Android手机。该运用支持美国运通、大通银行富国银行的信用卡，和为数不多的会员卡和折扣卡。你可以创建一个美国运通Serve账号，并使用它来完成任何借记卡、信用卡或美国的银行账号的支付。

一触即付：与谷歌钱包一样，需要打开运用，输入密码，然后用NFC智能手机靠近支付终端。

安全性：要使用Softcard，需要一张安全SIM卡来存储财务信息，因此只有Softcard运用可以访问这些数据。(如果你的手机兼容Softcard，需要向运营商索取这类SIM卡。)每笔交易都会创建一个一次性令牌，这样一来，卡片信息就不会发送给商家。与谷歌钱包一样，该运用一样借助密码来保护数据。

使用缘由：Softcard可以扫描附近提供优惠和折扣的商家，然后使用该运用结账付款。

使用地点：可以在数十家连锁店内使用，包括Urban Outfitter、赛百味和Walgreens。可以到上查看详细列表。

支持手机：Android 4.0或更高版本。

LoopPay

LoopPay是一个Kickstarter众筹项目，它包括一款智能手机运用和一款Loop装备——可以选择手机挂坠(39美元，兼容iPhone或Android手机)，也可以选择充电套(99美元，兼容iPhone 5和5s)。信用卡、借记卡、会员卡、积分卡和驾驶证都可以扫描并存储在Loop运用中。多数采取Android 4.2或更高版本系统的手机都可以支持Loop，但有些存在兼容性问题。要查看具体情况，可以访问官方兼容性页面：

一触即付：拿着手机挂坠或充电套靠近支付终端，然后打开手机屏幕，并点击挂坠按钮便可完成支付。如果你需要出示身份证(例如购买酒精饮品时)，则可以点击手机屏幕上的身份证图标，展现扫描件便可。

安全性：所有支付信息都会加密存储在Loop挂坠或充电套的安全芯片中，用密码进行保护。

使用缘由：LoopPay支持全球90%的零售商，比其他运用的适用范围更广。

使用地点：任何有信用卡读卡器的地方。

支持手机：iPhone和Android 4.2或以上版本。

其他运用

星巴克

星巴克推出的iPhone运用把会员卡和预支费卡集成到一款“一触即付”运用中，可以追踪用户的积分情况，和升级下一个级别需要购买的咖啡数量。星巴克取得了不俗的收益——每周用该运用完成的交易额到达600万美元。

PayPal

如果你在一个接受PayPal的商店内，便可直接登录这款运用，然后查看你所在的位置。以后便可拿着自己购买的东西来到收银台，告知收银员你要用PayPal支付，并在手机屏幕上完成支付进程。这并不是钱包的替代品，但如果真的忘带钱包了，的确可以解迫在眉睫。该运用可以自动扫描附近支持PayPal的商家。

保证信息安全

使用手机钱包比使用信用卡更加安全，由于你的钱包运用不会发送太多敏感信息(例如信用卡号和有效日期)。Lookout的罗杰斯表示，要保证移动支付运用的安全性，应当遵守以下几个步骤：

——给手机设定密码。

——下载一款可以在丢失后寻觅手机的运用。当你的手机变成钱包后，一旦丢失便会带来更大的麻烦。

——只通过自己信任的网站下载移动支付运用(所有运用都应遵守这1建议)。检查运用评级和权限，并在下载之前浏览他人的评价，确保有很多人都使用并相信这款运用。

——不用时关闭手机的NFC连接。

——使用NFC支付时要格外当心：你可能意外支付了他人的账单。

你是不是会用上述某款运用替换自己的钱包？如果会，你会选择哪一款？

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